2012年，当互联网的快捷、开放与金融的稳健、保守碰撞的时候，市场对于新兴的互联网金融并不感冒。这一年年末，互联网金融平台PPmoney正式上线，这一战略举动为此后公司在互联网金融领域攻城略地布下重要的棋子。 2014年，互联网金融迎来爆发式增长的同时，PPmoney业务增长亦进入快车道。数据显示，截至2015年4月9日，PPmoney互联网金融平台成交量突破94亿元，2014年12月12日单日成交量创下1.6亿元记录，PPmoney相关负责人透露，随着未来PPmoney的进一步扩张，提升用户体验以及增强风控能力将是平台发展的核心命题。PPmoney互联网金融平台的成功带给后来者的启示是：做好产品研发，提升用户体验与创新风控模式，提升安全保障能力是平台能够取得成功的关键所在。竞争日趋激烈 各主要网贷平台重视用户体验2014年互联网金融飞速发展，在竞争激烈的大环境下，各类网贷平台非常重视用户的体验，比拼各自的服务质量。事实上，互联网金融之所以得到高速发展，主要在于其特有的便捷模式及人性化的用户体检。从这点出发，各主要网贷平台有着不同的尝试。其中，代表企业的动漫吉祥物的出现进一步拉近了企业与用户之间的距离。例如，招商银行的“小招”、红岭创投的“南瓜”等。同时，宜人贷等网贷平台强化移动端的服务，对用户的真实体验有着很大的促进效果。此外，更多的平台热衷于发展线下的互动活动，以强化用户的信赖感。更有甚者，还推出了“女神闹钟”法宝，吸引广大用户的关注。然而对于用户体验提升这一系统工程来说，上述种种仅可称得上“锦上添花”，最为基础关键的还是在产品研发上。这一点PPmoney为我们提供了借鉴榜样。目前，PPmoney平台上主推三款产品：直投宝、安稳盈、小贷宝，营收占比是5：3：2。未来的发展重点是安稳盈产品，预期有百亿以上的市场。直投宝是公司的传统产品，模型成熟、盈利能力强，在一定业务规模下，风险控制能力很强，这款产品能保证公司活下来。而后期开发的安稳盈，是一款风险低、市场准入门槛高、市场容量巨大的产品，主要用它来扩大公司规模。小贷宝，则实际上是PPmoney平台的战略产品。这款产品让小贷公司自己不用开平台，只要自主管控风险，就可以通过PPmoney平台获得资金。小贷宝既避免了小贷公司自己运营平台的风险，还能快速安全地获得发展所需的资金。2014年以来，互联网金融公司如雨后春笋，PPmoney奉行“产品为王”的战略，自主生产创新互联网金融产品，这是与其他流量型平台最大的不同。此外，PPmoney背后有广东太平洋资产管理公司强大的集团化资源。作为广东太平洋资管旗下全资子平台，其业务运营与作为兄弟单位等同级企业完全联动。眼下，移动互联网发展迅猛，很多互联网金融公司都推出了移动端产品，PPmoney也不例外。PPmoney手机移动端用户投资比例接近30%，用户注册量与交易量月增长率都超过50%。PPmoney未来将在移动端投入更多资源，力争移动端用户与交易额超越PC端，同时PPmoney也在大力推进移动互联网人才储备工作。重产品更需重风控，打造PPmoney特色风控模式注重用户体验固然重要，但是与此同时，各主要网贷平台也必须强化自身的风控能力。因为互联网金融的本质还是金融，而它却是一个风险定价的产品。至此，任何的创新也必须围绕着风控。一般而言，风险控制是风险管理的一种手段，以消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或者减少风险事件发生时造成的损失。事实上，经历了一段时期的探索，各主要网贷平台凭借丰富的经验以及灵活的风控模式，受到了广大投资者的认可。同时，也经得住市场的考验。其中最具代表性的是，阿里的“大数据风控模式”、陆金所的“中介+第三方担保风控模式”、人人贷的“线上+线下风控模式”以及PPmoney互联网金融平台的“交易所风控模式“等。对比各主要网贷平台的风控模式，PPmoney互联网金融平台的“交易所风控模式”颇具特色。在交易所风控模式中，国有大型交易所与广东太平洋资产管理有限公司联合推出以小贷公司优质信贷资产为基础的融资业务——小额信贷资产转让回购融资产品。该业务引入第三方担保公司和交易所，实行更加严格的风险控制。小贷公司作为信贷资产的原始权益人和到期回购人，借款到期时，按照约定向投资人溢价回购信贷资产。交易所主要负责登记托管标准和相关规则的制定、托管转让申请的审核、托管转让安排、小贷公司融资的发行备案、募集资金的监管以及投资者权益登记托管、托管转让交易、信息披露、收益分配等。而担保增信机构为小贷公司信贷资产回购提供外部增信。在借款到期时，若小贷公司兑付不足，担保增信机构实施全额或差额回购。简单来说，所谓“交易所风控”，是在小贷资产交易过程中嵌入经国家认证的产权交易所。交易所对交易资产和交易过程作出监管，目的是让小贷资产交易过程更加透明化。风险控制，是互联金融行业良性发展的关键。PPmoney对于平台上线的项目，都会进行线下的尽职调查。目前PPmoney平台业务主要集中在小贷资产领域。在小贷公司进入公司平台前，风控团队与业务人员会各自展开线下调查。调查后，业务人员出一份尽职调查报告，风控团队出一份风控调研报告。与此同时，PPmoney还专门设立了针对小贷公司、典当行的评级体系，从股东实力、资产质量、财务状况、第三方信息等四个维度来展开评级。在每个维度，都分了不同的子指标体系，每个子指标体系都通过大量数据的积累建立了评分的标准。这就意味着，每一家小贷公司要与PPmoney展开合作，都需要通过不同评委依据两份调查报告，通过两份风控调研报告，同时辅以PPmoney评级体系的打分来确定小贷公司是否准入、额度大小、合作期限等各项问题。国外平台主要运用大数据作为风控的主要手段，整个征信系统覆盖是很完整的。而中国互联网金融的风控还只是将传统金融手段搬到网上，线下花费很大的人力物力做调查。不是所有平台都有专业金融背景，因此风险漏洞会再次产生。风险控制是互联网金融企业发展的咽喉，而风控手段是国内和国际之间最大的差距。国外平台往往强调平台的纯粹性，而国内平台往往要在资金担保上下大工夫，PPmoney除了独具特色的“交易所风控”模式外，还与保险公司合作，谋求破解“刚性兑付”困局。2014年12月24日，PPmoney互联网金融平台与中银保险联合推出“加多保”应收账款保理产品，为“刚性兑付”难题作出了先行解决方案。PPmoney互联网金融平台联合创始人胡新指出，互联网金融与保险行业在风险管理上深度合作，将推动互联网金融行业的“去担保化”进程，同时有利于打破“刚性兑付”，实现整个行业更为良性的发展。隐形担保与行业“刚性兑付”一直制约着传统金融和新兴的互联网金融的健康良性发展，尤其在监管细则尚未出台的互联网金融行业，“刚性兑付”仍是一个争议不断并亟须解决的行业难题，如何在互联网金融细分行业取得突破性进展备受业界关注。事实上，与尚未正式推行的存款保险制度相比，互联网金融在保险引入上明显要快一步。随着监管原则的逐步清晰，互联网金融正朝规范化方向发展，“去担保化”和打破“刚性兑付”也成行业发展趋势。保险业“新国十条”出台后，现代保险服务业正在成为完善金融体系的支柱力量。互联网金融对接保险业，是整个行业“去担保化”大趋势下的重要选择。打破“刚性兑付” 引入保险公司合作者作为华南地区知名的互联网金融平台，PPmoney一直致力于为投资者提供更为真实、可靠、安全、透明的互联网金融产品，也不断在产品风控与投资者权益保障方面做出积极探索。PPmoney在应收账款保理领域推出的“加多保”产品，首度引入国有保险公司作为合作方，提升产品风险控制级别与水平，进一步保障投资者资金安全。“加多保”立足于真实的贸易背景、确定的应收账款金额和回款时间，由上市公司、国企或央企承诺付款，中银保险公司承保，最大限度保障了投资者资金安全，未来平台将与保险公司在广度和深度上展开更多战略性合作，进一步提升平台风控能力与水平，推动平台更为安全可靠运行。中银保险在“加多保”上的具体呈现是，由融资企业购买了商业信用险，中银保险则对应收账款保理进行承保。在保单有效期内，当投保企业按照合同约定交付买方货物，且被接受的情况下，如果遇到下游买家拖欠、破产、丧失偿付能力等原因发生应收账款损失时，中银保险将承担赔偿责任。这项保险服务降低了企业的经营风险，同时将保险收益权转让给保理公司，切实保障广大投资的权益，降低了投资风险。互联网金融加保险，不仅仅是1加1大于2。担保模式下的平台仍面临风险，“去担保化”的大潮下，保险公司的进入是符合中国国情的。从侧面上看，由于风控是个难点，而借款人的信用体系又不完善，因此保险公司在互联网金融行业开展业务时会非常谨慎。这意味着，投资者的投资安全性可再提升一个层级。
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